建立開放銀行生態 推進零售銀行3.0轉型
2019-11-20 19:19 作者:張漫游 來源:中國經營網

本報記者 張漫游 北京報道

從此前銀行公布的2019年三季報數據可以看出,除國有大行業績表現穩健外,中小銀行的營業收入及凈利潤也多呈現“雙升”趨勢,業內人士告訴《中國經營報》記者,中小銀行盈利呈上升態勢與其開始進行零售業務轉型相關。

在采訪中,麥肯錫方面提出,銀行機構目前正在向價值銀行轉型,其中八大核心戰略中就包括跨越式發展大零售。

在城商行、農商行開始發力大零售的同時,在這一領域較早起步的招商銀行已經開始了對零售銀行3.0的探索?!安煌?.0時代的規模取勝和2.0時代的結構及質量取勝,商業模式已經成為零售金融3.0時代為制勝的關鍵?!閉猩桃兇芐懈斃諧ね艚ㄖ刑傅?,零售金融3.0轉型就是要強化“人+科技”的組合,從而構建數字化的客戶獲取能力和經營能力。

歷經7次APP大版本迭代招行探路零售銀行3.0

麥肯錫此前發布報告,給出了未來銀行發展的五大核心業務建議,談及零售業務時,麥肯錫指出,零售貸款凈利差高、手續費高、風險成本低及資本占用低,建議銀行加大零售投入,向零售轉型勢在必行。

作為零售業務的先行者,11月18日,招商銀行在京發布了該行APP8.0,并正式宣布將與各領域的頭部合作伙伴共建共生。

自2010年11月,招商銀行iPhone版手機銀行正式上線,10年間,招商銀行APP歷經7次大版本迭代,其進化軌跡清晰地折射出招商銀行對于零售業務的戰略思考。汪建中表示,不同于1.0時代的規模取勝與2.0時代的結構和質量取勝,零售金融3.0時代商業模式已經成為制勝的關鍵。2018年,招商銀行正式吹響了零售金融3.0轉型的集結號,深入推進了戰略轉型與升級,持續探索和打磨了3.0時代的新打法?!熬烤故裁詞橇閌垡?.0?對招商銀行而言,客戶和科技永遠是我們可持續增長的潛力和動能。因此,零售金融3.0轉型就是要強化‘人+科技’的組合,從而構建數字化的客戶獲取能力和經營能力?!?/p>

據悉,當前,招商銀行零售總客戶數突破1.3億,招商銀行APP用戶突破1億,APP登錄用戶數已經占到全行日均流量的90%以上。面對億級客群和日益集中的線上流量,以招商銀行APP為平臺,構建數字化的用戶獲取與用戶經營能力方可為招商銀行零售持續增長提供原動力。不僅如此,招商銀行還審時度勢地選擇月活用戶(MAU)作為北極星指標,牽引零售向數字化全面轉型。

零售占比提升銀行拓展業務場景

安永此前發布的數據亦顯示,近年來,上市銀行整體零售業務貢獻度繼續上升。2018年度,上市銀行零售業務稅前利潤占銀行整體稅前利潤的比重為39.84%,較2017年的39.09%增長0.75個百分點;零售業務營業收入占銀行整體營業收入的比重為38.49%,較2017年的37.61%增長0.88個百分點。

從公布了三季度業績報的上市銀行情況看,部分中小銀行在零售業務轉型中已經嘗到了甜頭。

如截至9月末,成都銀行零售貸款較年初增長24.2%至606.5億元,零售存款規模也較年初增長13%至1309.7億元;截至9月末,成都銀行零售貸款占比、零售存款占比分別為27.2%、34.5%,分別較年初提升0.88個百分點、1.6個百分點。再如,截至今年上半年末,蘇農銀行零售貸款規模為119.26億元,而截至三季度這一數據為140.26億元,零售貸款的占比在上半年末為18.95%,到三季度末則進一步提升到了20.09%。

作為零售業務轉型的先行者,某國有銀行信息科技部人士也告訴記者,隨著金融科技滲透入生活的場景增多,對零售業務的影響也逐步增加,包括幫助銀行拓展零售業務場景、開發更多新客群、對目標客戶進行精準畫像等。

“但客觀來說,金融場景屬于低頻場景,用戶黏度和活躍度相對較低,因此,承載了數字化獲客與經營重任的招商銀行APP必須做出改變?!蓖艚ㄖ薪檣艿?,立足金融和交易,并向其上下游不斷延伸,通過引入更多元的泛金融和生活服務場景,以開放的APP平臺為用戶提供更豐富的非金融服務成為了招商銀行的戰略選擇。

“在招商銀行APP生活場景的建設方面,招商銀行的策略不是自建,而是盡可能與更廣泛的伙伴合作,主動將其引入APP平臺,豐富APP場景生態?!狽⒉薊嶸險猩桃邢喙馗涸鶉巳縭撬?。

在招商銀行看來,開放生態戰略不僅要“引進來”,而且要“走出去”。為取得良好的跨界合作效果,招商銀行在“走出去”時將同步輸出三種能力,其一是智能賬戶,即以“一網通”開放用戶體系為基礎輸出Ⅱ、Ⅲ類戶,并探索電子Ⅰ類戶;其二是通過智能賬戶構建聚合支付能力;其三是輸出零錢理財功能,讓用戶實現“會賺會花”。

(編輯:朱紫云 校對:張國剛)


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